杜永茂：应尽快建立制度保障高龄化带来的风险

    文章导读：在2011陆家嘴论坛“专题会场六：中国保险市场的创新与发展”上，中国平安养老保险股份有限公司董事长兼首席执行官杜永茂做了题为“长寿风险呼唤着保险制度的建立，同时也带来市场的发展”演讲。

    尊敬的主持人，各位嘉宾、女士们、先生们，上午好。根据论坛的主题—“保险业的创新与发展”，我想讨论一个话题，叫“长寿风险呼唤着保险制度的建立，同时也带来市场的发展”。
    第六次全国人口普查数据显示，我们国家老龄人口（60岁以上）已经占到百分之十三点几，65岁以上已经占到8.8%。按照国际上通行的划分标准，60岁以上的人口占10%，65岁以上的占7%就进入了老龄化社会。显而易见，我们现在已经进入到老龄化。
    第二，人口普查数据显示高龄化、长寿化趋势加速。现在每年有100万的高龄增长，到2015年的时候测算出2400万人高龄化老人。这两个特点给长寿、高龄、养老问题带来两大风险，从目前的情况看第一个风险就是在60岁以上，女的55岁以上养老问题覆盖率比较低。
    现在按照基本社保的覆盖率，现在是百分之二十九点几，加上商业养老等，覆盖率占总的人口1%左右，两个加起来30%多一点。老人到了退休年龄，目前还有大部分人养老问题没有着落。
    第二个风险就是高龄化、长寿所带来的问题。这里边有两个问题，一个是长寿的时间上，按照现在的数据，按照行业的标准，男士60岁以上平均寿命是83岁，女士是85岁。现在的生命表也是按照这个测算的。按照平安养老保险，公司的数据统计比这个年龄还要长六年，我们的高龄养老客户平均年龄比这个还要高，男女都要高6岁，也就是到89岁到91岁。
    养老问题就带来两个问题，一个是资金量不足，据现在我们的统计和调查，就以上海为例，目前比较好的行业，或者进入到社保比较早的，一年的养老金、社保加上补充养老，一年也就两万多，很明显是比较低的，基本社保是2万不到。量很明显小。
    第二个，现在领取的方式缺乏一种制度，对高龄长寿养老缺乏一种制度，现在建立了这种制度。前面讲覆盖率低，好在现在政府已经有政策，提高覆盖率，相信会有大发展。这个问题今天不重点讨论。我重点想讨论高龄这一部分，就这么一点钱，现在目前来讲缺乏一个制度，把这个钱有计划的分期领取和合理使用。
    刚才讲，现在存在一个问题，就是到退休以后一次性把钱拿走了，拿走以后出现一个问题出现了提前消费，还有他人消费，现在子女用老人的钱觉得很正常，还有投资失当，造成了损失。高龄寿命越长，风险越大。也就是说“人活着，钱没了”，问题就比较严重了。
    国外是怎么解决的，国外有两种模式解决，一种是用税务的制度解决，也就是用杠杆调整，让你分期领取。澳大利亚就是一次领取30%的税，分期领取税收就少。还有一个模式就是强制性规定，像英国、日本、新加坡他们都是这种，就是按一定限额分期领取，让你有计划去领取。虽然早一点，但未来调整养老保障还高一点，你活多久就可以拿多久。
    我们国家解决这个问题，也应该根据我们的国情，借鉴国际上的做法，从现在开始就要建立这种制度。我们叫生命年金保险制度，没有税收交保险，生命年金保险制度。核心内容应该是这几条，要分期领取。
    还有就是要规定保险公司对高龄化的人群配置服务，包括体检，甚至开发养老院的服务，这都是与之相配套，也就是说你活的越久，领取的越多。制度规定杠杆的应用，还有领取方式的规定，都应该用制度约束。我们国家目前有这种产品形态，但是没有这种制度。
    这种产品的形态就是，应用保险的功能解决长寿带来的风险问题，不仅是这样，还可以增加市场保险。以我刚才算的2400万的话，覆盖率是1%，如果养老金是50万的话，就有1400亿的空间，市场空间就有保障。现在保险就流失了，没有这种保险。
    还有一个方式可以老有所养，终生领取。第三个可以保值增值，养老金公司，人事部规定的数据四年多来企业年金专业公司是百分之十三点几的回报，我们平安超过了这个值。好处非常多。
    我们国家现在应该开始重视或者研究建立这个制度，以保障高龄化所带来的风险，让老人能过得很开心，也祝我们各位嘉宾高龄长寿，健康。

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